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花呗、借呗调整之后有何影响?

简介目前借呗和花呗用户是非常庞大的,其中花呗用户已经达到数亿,借呗用户也有几千万以上,在蚂蚁金服进行业务调整之后,对部分用户来说肯定...

目前借呗和花呗用户是非常庞大的,其中花呗用户已经达到数亿,借呗用户也有几千万以上,在蚂蚁金服进行业务调整之后,对部分用户来说肯定会有较大的影响,这种影响可能有以下几个方面。

一、部分用户额度可能会降低。

蚂蚁金服现在的用户非常庞大,很多用户都有钱可以借,那这些钱从哪儿来呢?

一方面是蚂蚁金服通过跟一些银行等金融机构进行联合贷款;

另一方面是通过ABS(资产证券化)来扩大资金规模,其中ABS是目前花呗和借呗的主要资金来源。

花呗 (2).jpg

在ABS融资模式之下,用户借款额度越多,ABS规模能够发行的额度越高,因为蚂蚁金服把用户的借款当做一种资产进行抵押发行ABS,这意味着用户借款越多,蚂蚁金服能够用于抵押的资产越多,这也是为什么过去几年时间蚂蚁金服的借呗、花呗能够迅速发展壮大,但资金却没有出现问题的重要原因。

但这种融资模式潜在的风险是非常高的,因为蚂蚁金服两家小额贷款公司本身的注册资本并不是很高,但放款的规模却远远超过了两家小贷公司的注册资本,所以杠杆非常高,这也是为什么监管部门要求蚂蚁金服整改的重要原因。

在整改之后,两家小贷公司将逐渐退出,如此一来,蚂蚁金服融资的渠道就会变少,另外通过发行ABS的杠杆率也会受到很大的限制,这时候蚂蚁金服可供使用的资金就会减少。

在资金减少之后,蚂蚁金服肯定要对现有的放贷结构进行调整,重点把资金投向那些优质客户,对资质一般或者资质比较差的用户,大家的借呗、花呗额度有可能被降低。

花呗 (1).jpg

二、资质比较差的用户有可能直接被关闭花呗和借呗功能。

前面我们也提到了,在引入蚂蚁消费金融公司之后,两家小贷公司会逐渐退出,对应的蚂蚁金服可使用的资金会减少,蚂蚁金服以前那种高杠杆率基本上不可能继续下去。

这时候蚂蚁金服就有可能对部分用户进行调整,对那些资质比较差,曾经出现逾期、或者有花呗、借呗套xian等违规行为的用户,蚂蚁金服就有可能选择把这部分用户关闭掉。

当然对于大多数用户来说,其实不会有太大的影响,大家的借呗和花呗都可以正常使用,特别是对那些资质比较好的用户来说,大家的花呗借呗额度都比较高,其实很多人平时都用不到1/10,所以不管额度有没有降低,其实对大家来说都不会有太大的影响。

最后,我不管别人怎么说,我要感谢马云,至少别人那里借不到钱,我在马云那能借到。曾经帮助过我的人,我会永远铭记于心。

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